Mobil demelerde Ortaya kan Sava

2014 itibariyle dnyada 6,6 milyar cep telefonu abonelii vard ve

2,3 milyar kiinin aktif mobil geni bant abonelii vard.

kullanclarn mobil web'e erimesi iin Mobil deme sistemleri potansiyeli sundu

tm bu kullanclarn telefonlarndan finansal ilem yapmalarn salamak,

kiisel bilgisayarlar kullanarak bu ilemleri nasl gerekletireceklerine benzer.

Ancak 2015'te baskn bir mobil deme sistemi yoktu ve bir sava vard.

rakip mobil deme mekanizmalar ve standartlar arasnda geliiyordu.

Amerika Birleik Devletleri'nde, Apple, Samsung ve ortak bir irket dahil olmak zere birok byk oyuncu

Google, AT&T, T-Mobile ve Verizon Wireless arasndaki Softcard adl giriim,

akll telefonlardaki Yakn Alan letiimi (NFC) iplerine dayal sistemler gelitirdi.

NFC yongalar, bir mobil cihaz ile bir sat noktas sistemi arasnda iletiimi salar.

sadece cihazlar yaknlatrarak. tarafndan gelitirilen sistemler

Apple, Samsung ve Softcard, mterinin bilgilerini kablosuz olarak aktard ve

daha sonra ticaret bankalarn ve Visa veya MasterCard gibi kredi kart sistemlerini kullanarak

ilemi tamamlayn. Bu sistemler bu nedenle, mevcut yntemlere ok benziyordu.

kredi kart kullanarak ancak temassz satn alma ilemini tamamlamay mmkn kld.

Square (Square Wallet ile) ve PayPal gibi dier rakipler,

NFC ipli bir akll telefona ihtiya duyuyor ancak bunun yerine indirilebilir bir uygulama kullanyordu.

Bir mterinin bilgilerini iletmek iin a ve Web. Kare erken kazanmt

prize taklabilen kk, cretsiz kredi kart okuyucular sunarak n kazand.

bir akll telefonun ses jak. Bu okuyucular, normalde

belli bal kredi kartlarn kabul etmek iin sadece nakit mi (sokak satclar, bebek bakclar vb.) kabul ediyorsunuz?

Square, 2014 ylnda 30 milyar dolarlk demeyi ileyerek irketi

Silikon Vadisi'ndeki en hzl byyen teknoloji giriimleri. Kare yaklak 2.75 srer

ledii her ilemden yzde 3, ancak bunu kredi kartyla blmek zorunda

irketler ve dier finansal kurulular. Bununla birlikte, kurulu taban asndan,

PayPal, 161 milyondan fazla aktif kaytl hesapla ak bir avantaja sahipti.

PayPal ile mteriler satn alma ilemlerini sadece telefonlarn girerek tamamlayabilirler.

numaralar ve pin numaras veya balantl PayPal tarafndan verilmi manyetik eritli kartlar kullann

PayPal hesaplarna. Kullanclar, PayPal hesaplarn hesaplarna balamay seebilirler.

kredi kartlarna veya dorudan banka hesaplarna. PayPaI ayrca adl bir hizmete sahipti.

Facebook benzeri bir arayzle eler aras alverii etkinletiren Venmo

nakit tamadan para alverii yapmann bir yolu olarak poplaritesi artyordu.

lem byk bir kredi kart kullanyorsa, ancak Venmo yzde 3 cret ald, ancak

tketici bunu byk bir banka kart ve banka kartyla kullandysa cretsizdi.

Yukarda belirtildii gibi, gelitirilmekte olan baz sistemler katlm gerektirmiyordu.

byk kredi kart irketlerinin -ki bu da potansiyel olarak milyarlarca

ilem cretlerindeki dolarlardan kanlabilir veya yeni bir oyuncu tarafndan ele geirilebilir. PayPal,

ve eler aras sistemi Venmo, rnein, kredi kart gerektirmiyordu. A

Walmart, Old Navy, Best Buy, 7-eleven,

ve daha fazlas da kendi deme sistemlerini gelitirmiti - "Current- C"'-a down-

satn alma ilemlerinin dlmesini salayan bir akll telefon iin yklenebilir uygulama

dorudan mterinin banka hesaplarndan. Bu, tccarlarn

tccarlarn kredi kart ilemlerinde dedii yzde 2-4'lk cretlerden kann-

katlan tccarlar iin milyarlarca dolarlk tasarruf mu?

Tketiciler iin benimsemeyi etkileyen temel boyutlar uydu:

(rnein, mterinin satn alma noktasnda bir kod girmesi gerekecek mi?

takip etmek? Kiinin zaten sahip olduu bir cihazda kolayca eriilebilir miydi?), risk

dolandrclk (rnein, kiinin kimlii ve mali bilgileri risk altnda myd?) ve

her yerde bulunma (rnein, sistem her yerde kullanlabilir mi? Eler aras

ilemler?). Tccarlar iin dolandrclk da byk bir endie kaynayd - zellikle de durum-

ilemin nc bir tarafa garanti edilmedii durumlar ve maliyet (rn.

sistemi kullanmann sabit maliyetleri ve ilem cretleri nelerdi?) Apple

deme, bir mterinin deme yapabilmesi asndan nemli bir kolaylk avantajna sahipti.

parmak izleri Current-C, aksine ciddi bir rahatlk dezavantajna sahipti

nk tketicilerin uygulamay telefonlarnda amalar ve

deme koridorunda taranmas gereken bir QR kodu. Her ikisi de Apple Pay

ve Current-C ayrca dolandrclk sorunlar yaamt ve birden fazla raporla birlikte

2015 balarnda ortaya kan saldrya uram hesaplar.

Amerika Birleik Devletleri'nde, tm tketicilerin neredeyse yars akll telefonlarn kullanmt

2015'in bana kadar bir satc konumunda deme yapmak. Mobil demeler

2014 ylnda 52 milyar dolarlk ilem gerekleti ve olmas bekleniyordu.

2015'te 67 milyar dolar

Dnyann dier blgelerinde, mobil bankaclk iin ilgi ekici alternatifler

daha da hzl eki kazanyor. rnein Hindistan ve Afrika'da ok byk

banka hesab olmayan veya yetersiz banka hesab olan insan poplasyonlar (banka hesab olmayan kiiler)

banka hesaplar olmas veya bankaclk hizmetlerinden snrl ekilde yararlanmas). Bu blgelerde,

cep telefonlarna sahip insanlarn oran, insanlarn orann byk lde ayor

kredi kartlar ile. rnein Afrika'da, nfusun yzde 3'nden az

kredi kart olduu tahmin edilirken, nfusun yzde 69'unun kredi kart olduu tahmin ediliyor.

cep telefonlarna sahip olmak iin iftleti. zellikle, maksimum sabit hat telefon penetrasyonu

Afrika'da imdiye kadar elde edilen oran yzde 1,6'yd - 2009'da ulald -

4 Mobil teknolojinin, kara tabanl teknoloji gelitirmede birdirbir olma gc

dnya. O halde, bu tr insanlara hzl ve ucuza eriim salama frsat

be fon transferi ok byk.

Hindistan'daki lider sistem, Bankalar Aras Mobil deme Hizmetinin gelitirilmesidir.

Hindistan Ulusal demeler Kurumu (NPCI) tarafndan m iletiliyor? NPCI, ATIVI'dan yararland

a (Hindistan'daki 65'ten fazla byk bankay birbirine balayan)

cep telefonlarnda alan kii mobil bankaclk sistemi. Sistem bir

dorudan banka hesabna balanan her birey iin benzersiz tanmlayc.

Afrika'nn baz blgelerinde banka hesab olmayanlarn oran bile

daha byk, M-Pesa (mobil cihazlar iin "l\/l") ve kiswahili olan "pesa" adl bir sistem

para iin) pasaportu veya ulusal kimlik kart olan herhangi bir kiinin para yatrmasn salar

telefon hesabna para aktarn ve dier kullanclara para aktarn

ksa mesaj servisi (SMS) kullanarak 2015 itibariyle, M-Pesa sistemi kabaca

12,2 milyon aktif kullanc. Sistem, eriime sahip Kenyallarn yzdesini etkinletirdi

bankacln oran 2009'da yzde 41'den 2014'te yzde 67'ye ykseldi. 2015'in balarnda, mobil demelerin e-ticareti, akll telefonu ve finansal hizmetlerin kresel eriimini hzlandrabilecek ezber bozan bir frsat temsil ettii akt. Bununla birlikte, birok mobil deme sistemi arasndaki uyum eksiklii ve ne tr bir mobil deme sisteminin baskn hale geleceine ilikin belirsizlik, tketici ve iyerinin benimsenmesinde hala nemli engeller tekil etmektedir.

Ltfen aadaki soruyu kendi szcklerinizle ayrntl olarak yantlaynz:

1. Mobil deme sistemlerinin a) gelimi lkelerde ve b) gelimekte olan lkelerde avantajlar ve dezavantajlar nelerdir?

2. Farkl mobil deme sistemlerini farkllatran temel faktrler nelerdir? Tketiciler en ok hangi faktrlere nem veriyor? Tccarlar en ok hangi faktrleri nemsiyor?

3. Mobil deme sistemlerinden birinin baskn hale gelmesini tevik etmesi muhtemel gler var m? eer yleyse, hangisinin baskn hale geleceini neyin belirleyeceini dnyorsunuz?

4. Mobil deme sistemlerinin baskn hale gelme olasln artrmak iin yapabilecei herhangi bir ey var m?

5. Bu farkl mobil sistemler a) bankalarn, b) kredi kartlarnn gcn nasl artrr veya azaltr?